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            激蕩四十年 銀行數字化4.0已經到來

            專題庫
            黃希 來源:國際金融報 2018-09-10 08:40:39 數字化智能化金融科技 數字銀行

            核心提示未來,或許銀行不再是被金融科技驅策著向前,而是成為主動推動金融科技迭代更新的主角

              信息化、數字化、智能化,幾十年間科技帶來的快速變革給作為中國金融中流砥柱的銀行所帶來的影響越來越深刻。整個銀行業曾迷惘過、被刺痛過,自然也掙扎過,而經歷過一場又一場的洗禮后,銀行轉變為全新的“擁抱”姿態。未來,或許銀行不再是被金融科技驅策著向前,而是成為主動推動金融科技迭代更新的主角。

              五大行紛紛加速網點智能化布局

              去年,位于上海市浦東新區世紀大道的工商銀行東昌支行經歷了為期三個月的“部分翻新”后,幾乎改變了大部分結構。原本三排柜員接待臺只剩下了兩排,取而代之的是智能柜員機、產品領取機、智能打印機等多種智能設備。

              而這種情況不僅發生在上海,差不多同期,工商銀行浙江省湖州市開發區支行營業部(以下簡稱“工商銀行湖州開發區支行”)也完成了從傳統營業網點向智能營業網點的“華麗變身”。

              工商銀行湖州開發區支行工作人員對《國際金融報》記者表示,自從營業網點配備了智能柜員機,基礎操作都會讓顧客在工作人員的配合下,自行在機器上操作完成,大大縮短了人工柜臺排隊時間,提高了效率。

              而通過在該網點的智能柜員機上進行外匯購買的邱女士對《國際金融報》記者表示,以前營業網點只能在ATM自助辦理存取款、轉賬等業務,現在開戶、購匯、注銷卡片等很多操作都能在智能柜員機上完成,很方便。

              顯然,工行并不是唯一一家針對營業網點進行智能化改造的大型國有商業銀行。

              今年4月,建設銀行上海市分行位于九江路的無人銀行正式開業。據了解,這是國內銀行業首家無人銀行。該無人銀行包括智能機器人、人臉識別、存取款、外幣兌換設備或智慧柜員機。其實,建設銀行開始布局智慧柜員機是從2016年開始的。去年,建行上海市分行完成了全轄區內360余家網點的智能化改造。

              今年初,農業銀行新一代超極柜臺智能服務平臺投產上線,將實現線下業務集中化、營銷模式精細化、客戶服務立體化、系統功能智能化。除此之外,新超柜還將搭載人臉識別、語音識別、字符識別等功能,簡化了信息輸入流程,契合技術發展潮流和多元化客戶消費習慣。

              2016年,中國銀行智能柜臺在深圳分行試點成功,2017年中國銀行啟動全國推廣,年內完成了境內36家一級分行全覆蓋,投產網點8526家,網點覆蓋率達到80%。比如其人臉識別技術已在全國5000余家網點投入使用,通過提取和比對面部的關鍵特征值,加強對客戶身份真實性的剛性控制,最大程度減少冒名開戶風險。

              交通銀行今年的中報顯示,其99.78%的營業網點配備智易通等智能設備,平均排隊時長較上年末減少6.27分鐘。

              中國銀行業協會近日發布的《2017年中國銀行業服務報告》(以下簡稱《報告》)顯示,“輕型化、智能化、特色化、社區化”已成為各銀行網點的發展趨勢。

              《報告》顯示,截至2017年末,全國銀行業金融機構營業網點總數達到22.87萬個。與此同時,銀行業布局建設自助銀行16.84萬家,較上年增加7300多家;布放自助設備80.26萬臺,其中創新自助設備11.39萬臺;自助設備交易筆數達400.06億筆,交易總額66.13萬億元。

              上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊對《國際金融報》記者指出,雖然目前部分銀行營業網點的人員有所減少,甚至出現了無人銀行,但是未來并不會出現完全無人的銀行這種情況。支付、轉賬等較為簡便的業務可以通過線上無人業務取代,但是銀行中有部分業務需要通過銀行和客戶線下接觸的方式完成,無人銀行并不會完全取代現有銀行業務模式。

              銀行數字化變革迭代更替加速

              窺一斑而見全豹,觀滴水可知滄海。銀行營業網點智能化、無人化無疑昭示著一場銀行數字化的浪潮已經襲來,而這一切早在銀行數字化1.0時代就已經埋下了伏筆。

              中國工商銀行相關負責人對《國際金融報》記者回顧道,改革開放至今的40年,我國銀行業發展貫穿于電子化、銀行信息化、信息化銀行化三個階段。在電子化時代,銀行業開始聚焦于用敲打“鍵盤”的電子化處理替代撥弄“算盤”的手工處理。

              “比如在1995年,工商銀行在分析全球銀行業集約化運營發展趨勢的基礎上,確立了‘大機延伸’戰略,將300多個地市行的計算機通過大機延伸方式集中于49個數據中心,加快了工商銀行電子化建設進程。1999年,工商銀行啟動了數據大集中‘9991工程’,開創了國內銀行業數據大集中的先河,將四十多個數據中心、幾萬個機構合并到北京和上海兩大中心,建立起全行統一的電子化體系。”上述工行負責人說。

              而在邁向數字化2.0的銀行信息化時代,隨著銀行業信息化基礎設施逐步形成規模,銀行對外服務的渠道也更為多樣。

              2000年以后,工商銀行先后推出了電話銀行、網上銀行等電子銀行系統,并逐漸成為服務主渠道。同時,銀行業數據大集中后,銀行為客戶提供的產品和服務逐步呈現出由過去的相對單一、傳統轉向國際化、綜合化發展。

              上述工行相關負責人回憶道,這期間,工商銀行也開始向全能型金融集團建設轉型,至2014年末,在38家境外機構投產一體化的境外核心業務處理系統(FOVA),并在保險、投資、基金、租賃業務領域建設綜合化信息系統,為提升全行“ONE ICBC”的綜合競爭力、推進境外機構業務拓展提供了重要平臺。

              奚君羊指出,傳統銀行數字化、智能化對銀行影響最大的體現在經營模式、經營方式上。銀行的經營模式將逐步走向網絡化、數字化、通過數字技術來改造和取代部分傳統模式,比如隨著科技手段在支付領域的應用,導致了傳統支付模式的變革,現鈔使用量下降,而現鈔使用量下降又直接造成了相對應銀行現鈔業務的萎縮。

              而現在,銀行數字化的3.0時代已經到來。

              根據最近各大行發布的中報,“金融科技”儼然已經成為了“座上賓”。據統計,這一詞在工行中報中出現了8次,在建行中報中出現了13次,在農行中報中出現了11次,在中行中報中出現了6次。

              在信息化銀行時代,隨著人類社會進入互聯互通時代,促使我國加速步入數字化社會,信息化程度大幅提升,特別是在大數據、云技術、人工智能、大數據和物聯網等新技術日漸成熟的驅動下,傳統銀行紛紛開展金融科技創新,建立起開放共享的金融生態圈,科技與金融的融合日益深入和緊密,有力地推動了銀行提升數字化業務的能力和客戶體驗。

              而其中金融業務移動化或許是最好的表現。

              據工商銀行中報,截至2018年6月末,該行融e行客戶2.97億戶,位列易觀銀行服務應用APP月度活躍用戶數排名第1位;融e聯注冊用戶1.37億戶;上半年融e購平臺交易額6442億元。上半年工行新增個人客戶1992萬戶,創近5年同期最高水平,其中線上獲客占到一半。

              而建設銀行也表態將“繼續堅持移動優先策略”。相關數據顯示,截至今年6月末,建行個人手機銀行用戶達2.87億戶,較上年末增長7.9%;微信銀行關注用戶達8141萬戶,較上年末增長12.89%,其中綁定賬戶的用戶數5690萬戶,較上年末增長14.79%。

              農業銀行中報顯示,今年上半年農行堅定實施“移動優先”戰略,以“金融科技+”為驅動,以掌上銀行為核心,建立了開放、集成和個性化的線上綜合零售金融服務平臺。農行新一代掌上銀行以智能為核心,打造“智·轉賬”、“智·投資”、“智·交互”、“智·助理”、“智·出行”、“智·安全”六大亮點主題,推出智能投顧、月度賬單、資產視圖、語音導航、人臉識別、免簽賬戶等功能。

              中國銀行中報顯示,其手機銀行交易金額達到8.32萬億元,同比增長72.74%,已成為活躍客戶最多的線上交易渠道。中行還將加快了移動支付業務發展,在境內業務基礎上新增跨境支付功能,業內首推跨境銀聯二維碼支付,支持境內銀聯卡客戶通過手機銀行在境外掃碼支付。

              交通銀行中報顯示,上半年手機銀行注冊客戶數較上年末增長10.62%,手機銀行交易筆數同比增長19.33%,交易金額同比增長35.49%。“線上+線下”全渠道服務水平顯著提升,手機信用卡從提交辦理申請開始,最短2秒,平均49秒即可完成審批。

              但是,到底是不是移動互聯網的飛速發展倒逼了銀行業的變革,“迫使”銀行步入數字化3.0的階段?

              對此,奚君羊認為“互聯網倒逼銀行改革這句話或許只是部分正確”。他表示,銀行在智能化、數字化的改造過程中有其主動性和被動性。雖然隨著互聯網浪潮來襲,銀行需要通過改變部分業務架構來適應這個數字化的時代。但是從另一角度來說,銀行也在主動“擁抱”數字化,銀行通過利用更多元、更高效的線上渠道,比如手機、互聯網來更好發展自身業務。

              機遇與挑戰并存的“銀行智慧化”

              未來已來。而下一步銀行將走向智能化……

              奚君羊認為,銀行業的智能化進程已經“在路上”,但銀行數字化、智能化的過程是逐步演化、自然完成的,并不是有一個具體的時間臨界點。

              “如今在人們日常生活中,用大量現金的比例越來越小,以方便快捷的電子支付方式為代表的數字化支付方式已經發揮越來越重要的作用。比如我們現在逐漸用電子貨幣代替了現鈔的使用,完成線上支付等工作,但事實上,電子貨幣已經具有了數字貨幣的部分特征。”他指出。

              上述工商銀行相關負責人指出,當前,信息化銀行時代還在繼續,隨著新技術在銀行業的應用不斷加深,信息化、數字化、智能化已經普遍成為各家銀行發展的目標,科技賦能B端、服務C端(T2B2C)也已成為主流的商業模式。科技賦能業務創新發展,銀行與其他行業的互聯互通,業務與科技的深度融合,將推動著銀行業快速邁入智慧的明天。

              去年6月,工商銀行發布了以e-ICBC3.0為主體的智慧銀行戰略,將聚焦場景、圍繞客群展開,推動傳統服務的網絡化、智能化改造。今年年初,工商銀行啟動實施了智慧銀行信息系統(ECOS)工程,從而推動智慧銀行戰略的落地。

              而建設銀行將繼續深化新一代核心系統應用,構建大數據工作平臺。建設銀行董事長田國立說:“依托‘新一代’系統形成的技術優勢,建行融現代科技、客戶洞察、金融場景、產品運營于一體,由過去技術應用者向行業引領者、標準制定者跨越。建行成立了建信金融科技公司,啟動金融科技戰略,強化科技驅動,為金融發展創新深度賦能。”

              農業銀行今年提出了順應“工業4.0”智能制造和產業互聯網高度融合的“銀行4.0”時代發展趨勢,加快Bank4.0轉型和互聯網金融布局,努力構建全業態金融產品服務體系,將金融服務從“無處不在”向“適時而在”轉變。

              而中國銀行也提出了堅持科技引領的戰略目標,并指出,將加快打造用戶體驗極致、場景生態豐富、線上線下協同、產品創新靈活、運營管理高效、風險控制智能的數字化銀行,以手機銀行為載體,打造綜合金融移動門戶。

              除了國有大行著重發力“金融科技”外,股份制銀行也不愿落下這趟車。

              今年5月份,民生銀行在北京成立民生科技有限公司。彼時,民生銀行董事長洪崎稱,“在人才隊伍建設方面,民生科技計劃3年內達到2500人的規模,在此基礎上培養一支專業化、高素質、能夠做出很多產品的研發隊伍。”

              據統計,自2015年以來,已有興業銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設銀行、民生銀行等多家銀行陸續成立金融科技公司。

              上述工商銀行相關負責人認為,金融科技正在深刻改變客戶金融消費行為,對銀行業固有經營理念和服務模式,乃至對金融生態和競爭格局帶來巨大沖擊的時代潮流下,銀行業如何因勢而變,如何更好地適應開放融合的生態環境,對于更好地服務實體經濟、提升市場競爭力和可持續發展能力至關重要。

              他指出:“一方面,銀行業需進一步推動組織架構轉型。當前,社會生產方式、行業發展格局、客戶行為模式轉變帶來的新挑戰及機遇,需銀行業進一步健全內部管理機制、優化工作流程,建立適應金融科技發展的組織架構,實現科技與業務深度融合,摒棄高成本、低效率的環節,調動各方面的積極性,充分發揮科技驅動金融創新的潛力,加快金融產品和服務的轉型升級,進而適應新的戰略發展要求。同時,傳統金融領域和其他行業的跨界融合,也將有利于推進金融服務質量變革、效率變革和動力變革,提升金融服務實體經濟的效率與質量,促進實體經濟發展。”

              “另一方面,銀行業需加大數字化轉型力度。目前,銀行業智能化水平尚處于初級階段,在業務辦理過程中還存在人機交互多等情況,還需進一步夯實數字化基礎、完善業務數字化處理流程、實現自動化和智能化業務處理。在前臺服務體系,可借助生物識別等技術,不斷創新金融服務人機交互模式,減少人機交互流程,提升用戶服務體驗;在中后臺業務運營體系,可強化銀行業內外部數據的有序融合,不斷提升大數據、人工智能技術在風險防控、經營管理等領域智能分析、判斷、決策和預測的精準度,減少中后臺業務流程落地環節,通過數據驅動實現各類業務流程的自動化和智能化處理。”該負責人表示。

            責任編輯:方杰

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