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            建設銀行信息總監金磐石:建設銀行金融科技戰略的落腳點

            2018-09-12 15:34
            來源:當代金融家
            作者:金磐石
            字號:
            核心提示: 發展普惠金融,發揮銀行自身資金、網點、科技、人才優勢,有效解決社會痛點和民生難點,是國有大行的責任和擔當。建設銀行在金融科技助力普惠金融發展方面積累了一定的成功經驗。

              發展普惠金融是解決新時代社會不平衡不充分的主要矛盾、服務實體經濟補短板、打好脫貧攻堅戰、實施鄉村振興戰略、降低社會融資成本、推動全面建成小康社會的重要戰略。國有大型商業銀行是服務國家發展戰略、維護經濟社會穩定協調發展的重要基石。發展普惠金融,發揮銀行自身資金、網點、科技、人才優勢,有效解決社會痛點和民生難點,是國有大行的責任和擔當。

              金融科技為普惠金融提供戰略支撐

              實施普惠金融戰略是中國建設銀行(以下簡稱“建設銀行”)面對未來金融業態的主動選擇。普惠金融戰略作為建設銀行戰略體系的重要組成部分,與金融科技戰略相互支撐,協同發力,將形成差異化競爭優勢。金融科技戰略的技術支撐賦予了建設銀行更好地支持普惠金融戰略的能力。業內領先的“新一代”核心系統竣工投產,賦予建設銀行更好地服務普惠金融客戶的能力。

              “普”是指要擴大金融服務的覆蓋人群,普及更多服務場景。讓更多的、不方便獲取金融服務的人群,可以通過互聯網、大數據等感知到金融服務,獲得場景化的金融服務。“惠”是指基于人工智能、大數據等金融科技手段進行智能畫像,從而為用戶提供與之需求匹配度更高的金融服務,在提高服務精準度的同時控制好成本和風險,從而為客戶實現真正意義上的實惠。

              傳統金融模式下,普惠金融有其自身難點

              從傳統金融模式視角看,普惠金融客戶有高風險、高成本、難維護的特點。具體到小微企業,其自身規模小,易受外部環境變化影響,抗風險能力差;不能提供足夠的抵押和擔保物;服務替代成本和忠誠度相對較低;小微企業資金需求特點是“短、頻、急”,企業數量龐大,按照傳統模式基于財務報表進行嚴格的信貸項目審查,大量的小微企業較難進入銀行信貸服務門檻,流程復雜,也很難滿足小微企業的快速用款和便捷服務需求,而且銀行付出的調查和維護成本也很高。信貸公司融資產品則通過高利率彌補高風險,導致客戶融資成本高,而且其提供的貸款額度有限,也無法完全滿足小微企業需求。因此,在傳統金融模式下,商業銀行尚不敢過多涉足普惠金融領域。普惠金融領域融資難、融資貴問題突出。

              分析其背后的根本原因,是在傳統金融模式下,銀行缺乏有效的手段廣泛接觸并深入了解客戶。由此帶來的信息不對稱,使銀行難以辨別有金融服務需求的優質客戶,難以根據客戶需要提供差別化的產品和服務,對已經提供的金融服務難以識別并控制風險。

              金融科技賦能普惠金融

              反觀金融科技,是指信息技術在金融領域的創新和應用,旨在創新金融產品和服務模式,改善客戶體驗、降低交易成本、提高服務效率,更好地滿足人們的金融需求。金融科技的本質是“金融”,而不是“科技”,是科技對金融業務模式的改變和對金融業務的支撐。從這個意義上來說,服務金融是金融科技的本來應有之義。聚焦到普惠金融領域,金融科技在解決其痛點難點方面,恰有其用武之地。

              首先,可以通過技術創新降低獲客成本。傳統銀行的獲客渠道是網點或其自身的電子渠道。普惠客戶群體由于范圍廣、分布散,傳統銀行渠道往往難以觸及。讓普惠客群能夠在其日常生產經營、生活消費等場景中方便地享受到金融服務,顯得尤為重要。在互聯網生態模式下,可以通過搭建或對接互聯網生態,使用第三方場景獲客、社交推薦獲客、精準營銷獲客、大數據輔助獲客等方式,實現批量獲客,增加流量和客戶黏性。

              其次,可以借助金融科技手段更全面深入地了解客戶。傳統銀行依靠在銀行業務辦理過程中收集客戶的基本信息、財務報表信息等手段了解客戶,對客戶的了解是相當有限的,客戶情況的變化也無法及時掌握。通過金融科技手段,銀行可以以內部金融數據為基礎,補充工商、稅務、運營商、評級機構、法院、公安、政府網等外部數據,并擴充互聯網場景和客戶行為數據的采集能力,加強信息的交叉驗證,通過自然語言處理、知識圖譜等技術進行實體融合、關系融合、屬性融合等,建立多維客戶畫像,全面、及時、深入地了解客戶。基于對客戶的了解,進行客戶識別、營銷、授信、定價及風險管理。

              最后,利用金融科技手段提供更便捷豐富的產品服務。基于客戶視角整合金融產品,融入服務場景,依據客戶畫像,對客戶進行分層分級,多維度分析客戶產品需求,靈活設置多種服務模式進行差異化服務,提供智能化與自助式的產品服務。

              金融科技賦能普惠金融,體現在運用人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等科技思維和科技手段、對接金融科技戰略規劃,圍繞融資、融信、融智、融通、融惠,驅動普惠金融業務管理、機制、模式、產品、流程和服務創新,全面提高批量獲客和風險避險能力,形成協同優勢、聚合優勢、規模優勢。科技創新是業務創新發展的有力驅動,通過流程創新、提升效率和降低成本,從而全方位提升金融科技的服務能力。金融科技正向縱深發展,使得民眾獲得的服務更為便利、觸手可及。在這種大背景下,普惠金融也逐步形成一個大生態,不再是簡單的消費者與服務者的雙邊關系,而是一個有更多的第三方主體融入的金融科技服務生態。

              建設銀行的實踐與探索

              金融科技的創新發展正在不斷加快傳統金融經營模式的變革,技術創新應用情況也直接影響普惠金融戰略的實施效果。建設銀行在金融科技助力普惠金融發展方面積累了一定的成功經驗。

              首先,針對普惠金融客戶“缺信息”“缺信用”等特點,建設銀行借助模型設計、數據積累與系統開發,創新建立起有別于銀行傳統業務的“數據化、智能化、網絡化”服務新模式。

              首創小微企業評分卡,突破小微企業融資服務中的信息、信用“瓶頸”;依托“新一代”優勢,率先實現數據信息集成,精準“畫像”;首推“小微快貸”全流程線上融資,大力推進“小微快貸”“云稅貸”,推廣“抵押快貸”,布局“平臺快貸”,形成了特色化的產品體系。

              其次,針對雙創、扶貧、涉農等銀行傳統模式下較難惠及的“長尾”客戶,逐步形成特色化的普惠金融產品體系。

              依托科技創新中心、創業創新金融中心等專業平臺,整合政府、產學研及各類金融機構的資源和力量,創新“FITO·飛拓”等綜合服務,助力雙創;依托農業龍頭為上下游經銷商、農戶提供信貸支持,依托“善融商務”創新電商扶貧模式,多措并舉推動精準扶貧;創新涉農業務擔保方式,穩步推進農村承包土地經營權抵押貸款、農民住房財產權抵押貸款,推出“裕農易貸”“供銷支農貸”等創新產品,破解縣域農戶、小微企業融資難題,搭建了線上線下全覆蓋的服務網絡。

              最后,針對基礎金融服務的薄弱領域,建設銀行進一步拓展普惠金融服務渠道,搭建線上線下、快捷便利的“智慧銀行”生態網絡。

              將普惠金融服務下沉到基層,挖掘網點潛能,提升服務能力,進一步延伸服務觸角;打造“裕農通”服務品牌,在銀行網點尚未覆蓋的縣域,通過“互聯網金融+”,在行政村建設“村口銀行”,打通普惠金融服務“最后一公里”,截至目前,已在全國設立近9萬個“裕農通”服務點;不斷拓展手機銀行渠道服務功能,提高普惠金融服務覆蓋面和效率。

              著力打造普惠金融服務平臺

              普惠金融戰略的落腳點和實施核心

              普惠金融戰略的落腳點和實施核心是平臺經營、數據經營。建設銀行主要從以下方面打造面向市場和客戶的普惠金融服務平臺。

              首先,依托建設銀行品牌,發揮集團一體化經營優勢,運用生態思維,主動整合資源,利用金融科技手段,推進系統連接和場景打造,利用多方技術、數據、資源優勢,基于開放、惠民、高效、共享的理念,打造面向市場和客戶的普惠金融交易與綜合服務平臺體系,建立普惠客群、第三方機構等“多位一體”實時交互的綜合服務生態圈。

              其次,打造以客戶為中心、全方位、多視角、立體化、自學習的數據生態平臺,形成數據資源整合機制,融合行內與外部數據,通過交易場景讓數據“動起來”,支持“大數據+金融科技”賦能,形成完備的信息產生、交流、共享體系,整合和規范數據信息資源,為普惠決策和業務創新提供強大的信息支撐,提升“獲客、識客、留客、活客”能力。

              最后,基于客戶視角整合金融產品,融入服務場景,為客戶提供“一站式”全流程、標準化線上服務。根據精準畫像進行客群匹配,根據“客群-產品矩陣”提供標配產品模塊,也可根據客戶需求定制產品,批量滿足草根客戶、長尾客戶的市場需求。平臺服務范圍圍繞小微企業經營、服務“三農”相關的生產生活等普惠金融服務場景,通過場景獲客,并獲得數據支持,將金融產品、服務與非金融服務進行包裝整合,以信貸融資產品為核心,拓展存款、結算、理財、基金、保險、供應鏈等各類金融產品服務及非金融服務。

              普惠金融服務平臺的金融科技屬性

              從金融科技的視角看,普惠金融服務平臺應具備以下金融科技屬性:

              普惠金融大數據支撐能力。依托大數據云平臺及人工智能技術,全面融合行內、外部機構、互聯網等來源的普惠客戶數據,以數據、模型、AI技術三大核心能力支撐普惠金融綜合服務全應用場景。依托知識圖譜,對數據進行深度融合和推理,構建完整的普惠客戶、關聯人、合作機構、金融產品及服務數據,多維度、深層次分析數據,在智能推薦、智能搜索、智能問答等應用領域為場景化服務提供支持。

              基于知識圖譜的普惠金融客戶全面畫像。整合小微企業、企業主及其實際控制人數據,對客戶分層分類,創建客戶標簽庫,構建小微企業知識圖譜,利用圖譜建立小微企業畫像及實際控制人畫像,助力智慧推薦營銷和智能風險管控。

              普惠金融智能產品服務框架。依據客戶、產品、客群的特征構建成客戶-產品矩陣畫像,采用推薦算法,生成候選產品清單。客戶需求提出后,基于候選清單,通過協同過濾推薦算法,精準定位所需產品;通過關聯知識與關聯推薦算法,智能匹配客戶所需其他產品,并推薦營銷。

              普惠金融智能風控體系。依托知識圖譜、生物特征識別等人工智能技術,支持多種風險控制手段,防范互聯網技術、信用違約和欺詐等風險,形成金融服務全生命周期及全方位的互聯網智能風控體系。

              普惠金融智能反欺詐能力。構建智能決策模型引擎,包括神經網絡模型、客戶行為檔案畫像、客戶賬戶分級等,防范偽卡、盜刷、反釣魚等高發的欺詐風險,覆蓋多產品、全流程、多維度的實時、準實時、批量偵測等。

              普惠金融智能風險計量與評價。通過人工智能、深度學習等先進技術,形成全流程、全方位、多角度的信用評價體系,為貸前申請評價業務準入,貸中額度審批管控,貸后的風險監控、續貸提供智能化、科學化風險計量與評價。

              (本文作者系中國建設銀行信息總監)

             

            責任編輯:陳愛

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