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            一文讀懂銀聯如何轉接微信和支付寶

            專題庫
            來源:移動支付網 2018-09-14 10:10:15 微信支付寶 金融科技

            核心提示今天看到有媒體報道,銀聯與螞蟻金服將達成合作,支付寶將在條碼支付業務上接入銀聯網絡,由銀聯提供轉接清算業務。

              今天看到有媒體報道,銀聯與螞蟻金服將達成合作,支付寶將在條碼支付業務上接入銀聯網絡,由銀聯提供轉接清算業務。(詳情見:銀聯支付寶正式簽約 就清算業務展開合作)而微信早在4月初就已經正式與銀聯達成合作。至此,微信支付寶兩家,俗稱A/T雙寡頭,已經正式響應人民銀行296號文,斷直連要求,與銀聯達成合作。

              正好,一直想寫一篇文章,介紹下銀聯是如何轉接微信和支付寶的,今天金融民工小曾就在此詳細地給大家介紹一下,希望大家在對接過程中能少踩些坑。

              收單機構改造范圍

              先劃個重點,從目前收單機構拿到的公開資料可以看到:收單機構受理的微信支付交易,通過銀聯轉接和清算,所涉及的改造包括微信APP的刷卡支付、公眾號支付、掃碼支付、APP支付、H5支付、小程序支付;收單機構受理的支付寶錢包交易,包括支付寶的當面付產品,條碼支付、掃碼支付子產品。

              業務體系中的角色

              在A/T的通過銀聯轉接的業務體系中,所含角色包括:商戶、收單機構、轉接清算組織、條碼付款服務方。在條碼消費交易場景中,特約商戶可以通過收單機構系統接入銀聯開展條碼支付業務。而收單機構特指的是已經取得監管機構開展收單業務資質許可,并已成為中國銀聯成員身份的機構。條碼支付款服務方,就是指微信和支付寶。

              可以看到,整個二維碼支付市場的業務鏈條,從原來的商戶直連AT到商戶通過收單機構直連AT到現在商戶通過收單機構再通過銀聯轉接AT。

              微信改造點

              目前從公開的資料我們可以看到,銀聯轉接微信盡量兼容原有微信支付向收單機構提供的接口規范,只是有幾點差異:

              1、把渠道商商戶號(channel_id)作為支付相關交易中的必輸項,該字段原來是在微信的商戶入駐接口中。

              2、查詢訂單、撤銷訂單、退款處理需要使用收單機構的交易標識,包括商戶訂單號(out_trade_no)和商戶退款單號(out_refund_no)。不支持銀聯的平臺交易標識進行后續交易發起。

              3、退款查詢可以支持單筆和多筆,多筆分頁返回,單頁最多20條記錄。

              4、代金券歸屬到promotion_detail和refund_detail字段中。

              5、統一下單接口(公眾號、小程序、APP支付),銀聯會返回wc_pay_data供商戶或者收單機構喚起微信頁面,該部分數據簽名由銀聯統一簽名,簽名方式由MD5變為了RSA。

              6、新增實名支付identity字段,可限定本人支付。

              7、商戶錄入接口merchant_remark不支持中文。

              8、不支持商戶信息修改接口。

              9、商戶信息查詢不支持根據商戶名稱查詢、不支持分頁,存量商戶查詢需要通過微信的商戶識別碼(sub_mch_id)進行查詢。

              10、支持公網和專線,專線通知地址按照銀聯規則需要填寫“ZX|”做前綴。

              支付寶改造點

              從公開的資料看,銀聯支付寶的接口定義與銀聯微信的接口定義思路類似,也是兼容支付寶目前向收單機構提供的接口規范,但是也有一些差異:

              1、收單機構上送的商戶訂單號(out_trade_no)、退款唯一標識(out_request_no)字段長度調整為String 32,原來是64,并且發起退款交易時退款唯一標識必送。

              2、支付成功通知只針對成功交易通知。

              3、不支持應用授權概述上送(app_auth_token)。

              4、不支持花唄的收單機構,對賬文件中不會包含:花唄分期手續費和花唄分期期數兩列數據。

              5、交易通知支持公網和專線,專線通知需要在通知地址中加上“ZX|”做前綴。

              6、trade_no,支付寶原生為A,銀聯返回的為B,B=xx+A,商戶或者收單機構在調用支付寶時,需要把B還原成A再調用支付寶APP

              業務切換注意

              1、切換交易地址,從AT切到銀聯

              2、報文簽名發銀聯需要用銀聯約定的密鑰

              3、關聯交易如退款、撤銷、查詢,如切換前做了原交易,切換后可以直接發送銀聯處理

              4、資金清算方面,切換當日,切換前交易由AT清算、切換后交易由銀聯清算,不影響原有交易邏輯。

              5、微信支付的存量和增量商戶都可以直接使用微信的商戶代碼進行交易;支付寶的存量商戶需要將商戶、機構、銀聯在支付寶側進行關聯后,可以繼續使用原商戶號進行交易,新增商戶或者非金機構都需要通過新商戶編號進行交易。

              6、退款交易支持分布退貨,對于每一筆退貨,銀聯會按比例計算后退還原交易手續費

              7、收單機構結算戶在銀聯入網時提交給銀聯

              8、清算文件格式新定義,可以銀聯給機構,也可以機構給銀聯,支持FTP\SFTP\文件流,機構側可以自行定義,銀聯側統一使用機構代碼+日期作為文件存儲路徑。具體路徑為:/機構代碼/日期/文件,機構代碼為銀聯分配的8-11位數字形式標準機構代碼,例如工總行位01020000,而不是微信或者支付寶與機構的商戶號mer_id或p_id。另外,銀聯不提供聯機查詢接口方式獲取對賬文件。

              后記

              在中國支付清算體系來看,支付寶和銀聯、網聯,微信和銀聯、網聯的合作,構成了未來數年內中國支付體系的完整圖景,這些合作會進一步加強中國支付行業的整體實力,讓中國支付行業越來越規范和強大。期待作為中國新“四大發明”之一的二維碼支付,能夠隨著AT兩家與銀聯網聯的簽收,未來越來越好。

            責任編輯:陳愛

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