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            一文讀懂螞蟻金服、騰訊等70多家機構爭相申請的虛擬銀行

            專題庫
            來源:第一消費金融 2018-09-17 08:19:10 螞蟻金服騰訊虛擬銀行 銀行動態

            核心提示香港虛擬銀行牌照——該牌照由中國金融科技和互聯網洼地香港的金融監管局發放。

              2018年9月11日,平安證券發布虛擬銀行專題研究報告,聚焦于螞蟻金服、騰訊、小米、京東金融和中國銀行旗下中銀香港等70余家機構爭相申請的虛擬銀行牌照——該牌照由中國金融科技和互聯網洼地香港的金融監管局發放。

              該研報的主要信息點如下:

              一、香港未來的虛擬銀行將會一開始便需要面對來自傳統銀行已發展的在線業務的激烈競爭。因此,香港虛擬銀行定位可能是:1、找到新的突破點去搶占傳統銀行的固有市場,例如利用大數據計量風險和快速審批的借貸;2、成為助力其他金融業務發展的工具,例如作為在線支付服務和在線理財服務背后的融資結算平臺。

              二、平安證券期望虛擬銀行能夠專注借貸和支付領域,提供比傳統銀行更快捷更便宜的零售銀行業務,預期首批虛擬銀行將會由具備多年傳統銀行管理經驗的專業人員領導,香港首批虛擬銀行的商業模式亦可能傾向保守,結果可能是部分創新能力不高的虛擬銀行只能透過發動價格戰去爭奪市場份額。

              三、虛擬銀行對銀行業的影響:根據國外的經驗,虛擬銀行往往要提供比傳統銀行高的存款利率。如果新的虛擬銀行單純依靠較高的存款利率或較低的收費作為競爭武器,將對銀行凈息差施加下跌壓力,拖累香港銀行業的收入。在過去2年,香港零售銀行業的收入機構從非息服務費轉向借貸融資業務。平安證券認為,香港零售銀行業的非息收入占總資產的比例有可能繼續下降,收入結構可能會進一步向借貸融資業務偏移。

              四、部分曾公告表示有興趣申請虛擬銀行牌照的機構名單:

            一文讀懂螞蟻金服、騰訊等70多家機構正想申請的虛擬銀行

              據第一消費金融了解,除了平安證券上述表格列出的21家機構,還曾公開表達希望申請香港虛擬銀行牌照的機構有華隆金控(01682.HK)。

              五、住房按揭貸款是香港零售銀行業的最主要業務之一,但香港的傳統銀行的審批和放款效率太低,給了虛擬銀行搶占市場份額的機會。

              第一消費金融認為,平安證券關于虛擬銀行這篇研報提煉的上述五個要點有可圈之處,但對于中國大陸企業或者與中國大陸市場聯系密切的企業申請香港虛擬銀行牌照的未來研判可能有誤。從積極申請香港虛擬銀行牌照的企業名單來看,他們中很多都是大陸近年來吃到現金貸甜頭的機構,如螞蟻金服、騰訊、掌眾、眾安、中銀和我來貸等等。第一消費金融認為,這次大陸企業大量前往香港申請虛擬銀行牌照,是希望復制在大陸已經獲利頗豐的現金貸商業模式,收割香港韭菜。如果從這個角度思考,平安證券在研報中提出的虛擬銀行業務以借貸為主會導致息差收窄的研判完全是錯誤的——大陸的現金貸銀行微眾銀行的息差不是收窄了,而是秒殺一眾傳統銀行。此外,平安證券將虛擬銀行的增量擴張放在靠效率搶奪按揭貸款的判斷也可能是錯誤的,因為大陸這些去申請虛擬銀行牌照企業目前在大陸經營的業務重心是個人非住房、非車貸的消費信貸。

              附屬材料一:虛擬銀行研究報告原文

            一文讀懂螞蟻金服、騰訊等70多家機構正想申請的虛擬銀行

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              附屬材料二:香港金融監管局2018年5月30日發布的經修訂的《虛擬銀行的認可》原文件

              2018年5月30日,香港金融發布新版《虛擬銀行的認可》時同步有發布下篇新聞稿:

              香港金融管理局(金管局)在完成公眾諮詢后,于今日發出《虛擬銀行的認可》指引修訂本。

              金管局在公眾諮詢期間收到的意見來自合共二十五位回應者,當中包括香港銀行公會、存款公司公會、消費者委員會、商會、金融科技業的業界組織、科技公司及專業機構。

              所有回應者都支持在香港引入虛擬銀行,而大部分回應者都認同虛擬銀行應遵守適用于傳統銀行的同一套監管要求。沒有回應者表示反對讓金融及非金融公司在香港經營虛擬銀行,而有關虛擬銀行應以本地注冊銀行形式經營并不應設立實體分行的原則亦得到廣泛支持。

              與此同時,回應者對部分原則亦提出一些具體意見。首先,盡管多位回應者都同意虛擬銀行應與傳統零售銀行一樣,在促進普及金融方面扮演積極角色,但有數碼回應者質疑這項監管期望是否合理,并且不支持要求虛擬銀行不可設立最低戶口結余要求或征收低戶口結余收費。金管局指出,在香港引入虛擬銀行的一個主要目的是促進普及金融,借助這些銀行的資訊科技平臺,減低吸納新客戶的成本。因此金管局仍然認為,虛擬銀行不應設立最低戶口結余要求或征收低戶口結余收費。

              此外,有幾位回應者不支持關于退場計劃的要求,原因是類似要求并不適用于傳統銀行申請人。鑑于虛擬銀行在香港是新的營運模式,金管局認為要求虛擬銀行申請人擬備退場計劃是審慎的做法,目的是確保虛擬銀行一旦需要結束業務運作,相關過程能有秩序地進行,不會影響客戶及金融體系穩定。海外主要監管當局對虛擬銀行申請人都設有類似要求。

              除此之外,有些回應者要求金管局降低對虛擬銀行申請人3億港元最低繳足款股本的要求。3億港元最低繳足款股本要求是《銀行業條例》內定明的法定要求,適用于所有持牌銀行。金管局認為不可能亦不適宜為獲發牌經營虛擬銀行的公司降低最低資本要求。

              不少回應者要求金管局進一步說明指引內的某些原則。金管局接納了當中很多意見,并對指引的相關段落作出適當修訂。在公眾諮詢期間收到的意見的詳細概要及金管局的回應見附件1所載的諮詢總結,指引修訂本載于附件2,當中標示對諮詢所用版本作出的主要修訂。

              自金管局去年9月宣布鼓勵在香港引入虛擬銀行以來,向金管局作出查詢及表示有意在香港經營虛擬銀行的公司超過50家。雖然現階段仍不清楚有多少家公司最終會提出申請經營虛擬銀行,但這些公司必須理解申請人和金管局都需要投放大量資源以完成相關的審批及處理程序。若這些公司未能于2018年8月31日或以前向金管局遞交接近完備的申請,它們很可能不會被納入首批處理的申請中。在審批這些發牌申請時,金管局會優先處理能證明具備以下條件的申請人的個案:(i)申請人具備足夠的財務、科技及其他相關資源經營虛擬銀行;(ii)申請人的業務計劃是可信和可行的,能提供新客戶體驗,并有助促進普及金融和金融科技發展;(iii)申請人已經建立或有能力建立合適的資訊科技平臺支持其業務計劃;及(iv)申請人獲發牌后能較早開始營運。

              金管局總裁陳德霖先生表示:「我們很高興在公眾諮詢期間得到廣泛支持推動虛擬銀行的發展。一些有興趣人士已經開始向金管局遞交申請,我們會根據修訂指引內的原則,仔細并盡快評估收到的申請。我們希望可以在年底或明年首季開始向虛擬銀行發出牌照。」

              附件1:修訂紀要

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              附件2:修訂版《虛擬銀行的認可》  

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            責任編輯:曉麗

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